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京東金融合作低調推出“京東互保”,京東互保”PK“相互保”

2018-11-15 admin 消息,

信美人壽相互保險社剛與支付寶聯手推出“相互保”不到一個月,眾惠財產相互保險社又與京東金融合作低調推出“京東互保”,相互保險公司紛紛與互聯網巨頭聯手,創新健康險發展模式。業界對此關注度頗高,贊賞的聲音、質疑的聲音皆有,而據《證券日報》記者了解,保險監管部門對這種新模式創新也高度關注,正在對此進行調研。下一步,相互保險公司和互聯網巨頭聯手創新的路將走向何方,持續牽動著眾人的目光。

“京東互保”PK“相互保”

11月13日,“京東互保·重大疾病相互保險計劃”開始低調內測。截至當日晚9點半,《證券日報》記者注意到,已經有2133人加入該計劃。與此同時,推出近1個月的“相互保”也已經有1817.6萬人加入了該計劃。

同樣是相互保險公司與互聯網巨頭聯手打造的健康險產品,業界人士自然將“京東互保”與“相互保”進行比較。二者背后都有保險公司承保,而在產品的具體形態上,二者有同有異。

具體而言,“相互保”的保障額度分為兩等,30天-39周歲為30萬元,40歲-59周歲為10萬元;“京東互保”30天-40周歲為30萬元,41歲-50周歲為20萬元,51歲-60周歲為10萬元,61歲-70周歲為5萬元。

從保障的疾病種類來看,二者都是100種,等待期皆為90天,服務費皆為10%。同時,“京東互保”可保30種輕癥,保額最高3萬元。從保險期間來看,“相互保”在理賠前未發生退保則持續有效,“京東互保”的期限為1年,可續保。從保費分攤來看,“相互保”單個理賠案例的金額不超過0.1元,而“京東互保”則按年齡段設定每年分攤保費的上限。從加入門檻來看,“相互保”要求芝麻分在650以上,無需提前繳費,“京東互保”則是30天-50周歲9元,51歲-70周歲99元。

業內人士認為,從保障額度來看,“相互保”對年齡段較大、保障需求更強的人群做了較多考慮,對這一類人群的實用性更強。

另外,從費用分攤來看,二者也有所不同。從“相互保”的設計機制來看,出險者的保障費用分攤皆來自成員自身,保險公司不承擔風險責任,因此,其長期情況取決于產品本身的持續運營情況。

“京東互保”則設定了不同年齡段的成員年度費用分攤上限,如果理賠額度超出了成員分攤上限,剩余風險由保險公司承擔,因此,這一產品的可持續性則受兩方面因素影響:一是產品本身的持續運營情況,二是保險公司在該產品上的運營情況。

創新與挑戰并存

無論是與普通互聯網平臺眾籌互助相比,還是與傳統的重疾險相比,“相互保”和“京東互保”無疑都有其巨大的創新之處。不過,業內分析人士也指出,這種創新同時還面臨著自身運營機制和政策方面的兩大風險。

“相互保”和“京東互保”的背后都有保險公司的運作,且引入區塊鏈等技術,保證信息的公開透明,更加可靠。同時,與傳統的重疾險相比,由于這種互助模式本著普惠原則,投保門檻更低,讓有需求的人更容易獲得保障。

業內人士指出,從運營機制上看,無論是“相互保”背后的信美相互還是“京東互保”背后的眾惠相互,其都很難單純從產品運營上盈利。“相互保”無需提前繳費,也就意味著保險公司沒有保費收入的投資收益,“京東互保”設置了成員的年度分攤上限,就意味著如果賠付超額,保險公司需要承擔終端賠付責任。

那么,保險公司和互聯網平臺為何熱衷于開發此類產品,且以低門檻的方式短期就吸引了眾多的參與者?分析人士認為,主要有兩方面原因:一是打響相互保險的名氣,體現相互保險制度的優越性;二是普及保險理念,吸引保險流量,再推進市場轉化,為其他產品的推廣銷售鋪路。據支付寶的調查,在參與調查的“相互保”用戶中,有62.5%的人表示此前沒買過商業健康保障,這就給其他保險產品留下了很大的空間。目前,已經有一些其他保險產品在“相互保”頁面開設了入口,也是希望形成流量帶動。

在對創新的肯定之外,業界也有一些質疑和擔心的聲音,主要體現在幾個方面,一是由于門檻設置低,逆選擇風險高,給此類產品的持續運營增加了較大的不確定性;二是這種創新是否符合監管要求,是否有政策風險,也尚待觀察。在產品詳情中,“相互保”對這兩項風險也有提及,當成員數少于330萬或者受政策影響,該計劃就可能終止。

《證券日報》記者了解到,保險監管部門對這種新模式創新也高度關注,正在對此進行調研,目前尚未給出明確的監管意見。此外,還有業內人士指出,這種運作模式容易讓人形成一種保險都是“低保費、高保障”的印象,消費者對保費較高的保險的接受度降低。

當相互保險公司紛紛牽手互聯網巨頭,還將產生哪些創新,引發哪些熱議,其后續發展又將如何?種種疑問,尚待時間慢慢給出答案。

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